En México, el número de trabajadores independientes continúa en aumento, y con ello, el reto de asegurar una pensión adecuada para el retiro se vuelve una preocupación considerable.
Como ya te comentaba hace 2 días, en mi artículo “¿Cuánto necesito en mi AFORE para recibir 30 mil pesos al mes? Hombres reciben más y mujeres menos”, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) ofrece una herramienta en línea para el cálculo de las pensiones de los trabajadores independientes.
Se trata de una calculadora de pensiones diseñada para que los trabajadores, ya sean formales o independientes, puedan estimar el monto que recibirán al momento de jubilarse, basado en sus aportaciones mensuales.
Sin embargo, una inquietud común es cuánto dinero se necesita en una Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) para alcanzar un ingreso mensual específico al momento del retiro. Hoy analizo de nuevo cómo funciona esta herramienta y las diferencias que detecté en las pensiones de hombres y mujeres, una brecha importante que aún prevalece en el sistema de pensiones en México y que abordé con el asesor certificado en Afore, Emmanuel Beltrán.
La Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) es la institución financiera encargada de gestionar y administrar los fondos de ahorro para el retiro de los trabajadores que cotizan en el IMSS o en el ISSSTE. Las funciones de una Afore incluyen el manejo de cuentas individuales, inversión de los recursos en instrumentos financieros y asesoramiento para los trabajadores.
Cada trabajador tiene una cuenta individual, donde se depositan las cuotas del trabajador, el patrón y el gobierno. Al llegar a la edad de retiro (60 o 65 años), el saldo acumulado se convierte en pensiones mensuales.
Para quienes trabajan de manera independiente, el proceso de ahorro para el retiro es diferente. Afortunadamente, es posible abrir una cuenta Afore y gestionar aportaciones de manera autónoma.
Además, se puede hacer uso de la calculadora de pensiones de la CONSAR, una herramienta muy útil para estimar el monto mensual que recibirías al retirarte a los 60, 65 o 67 años.
Esta calculadora solicita datos como:
Con esta información, se obtiene una proyección del saldo que podrías tener en el momento de tu retiro y la pensión mensual estimada.
Para entender cómo funciona, pongamos un ejemplo usando la calculadora de la CONSAR: una mujer de 40 años, sin saldo acumulado en su Afore, que planea retirarse a los 65 años y decide hacer una aportación mensual de 10,000 pesos durante los próximos 25 años.
Con estas condiciones, alcanzaría un saldo acumulado de 4,691,361 pesos al momento de su retiro, lo que le permitiría obtener una pensión mensual aproximada de 32,138 pesos.
Ahora bien, en el caso de un hombre con las mismas condiciones y el mismo ahorro mensual, la calculadora estima una pensión mensual de 35,250 pesos. Aunque el saldo total es el mismo para ambos, la diferencia en la pensión mensual es de alrededor de 3,000 pesos. ¿Por qué?
Para profundizar en esta disparidad, consulté al asesor de Afore, Emmanuel Beltrán, quien me explicó algunos factores que afectan las pensiones de hombres y mujeres. Estos fueron sus comentarios:
“Es cierto que, aunque hombres y mujeres puedan iniciar con el mismo saldo y ahorrar cantidades iguales hasta la misma edad de retiro, el sistema de pensiones en México considera proyecciones futuras basadas en estadísticas del INEGI. Estas estadísticas reflejan una menor densidad de cotización de las mujeres al sistema de pensiones debido a diversas razones, como periodos fuera del mercado laboral para el cuidado de hijos o familiares. Asimismo, la esperanza de vida es mayor en las mujeres, lo que implica una pensión más prolongada. Todo esto se traduce en un monto de pensión inferior para las mujeres. De acuerdo con datos de la CONSAR, las mujeres pueden recibir una pensión hasta un 41.6% menor que la de los hombres.”
La disparidad en la densidad de cotización se debe a la intermitencia laboral que experimentan muchas mujeres en México, lo cual está asociado con el cuidado de los hijos, familiares y una mayor carga en las labores del hogar.
Aunque cada vez más mujeres ingresan al mercado laboral formal e informal, sus condiciones siguen siendo desfavorables en comparación con las de los hombres, incluyendo menores salarios e ingresos menores en trabajos independientes.
La desigualdad de género sigue presente en el sistema de Afore, afectando de manera directa el monto de la pensión que recibirán las mujeres al retirarse.
El sistema de Afore permite que los trabajadores independientes realicen aportaciones voluntarias para incrementar su saldo acumulado y mejorar su pensión mensual. Este tipo de ahorro se convierte en una buena estrategia para quienes no cuentan con un esquema de cotización formal.
La calculadora de la CONSAR es una herramienta accesible y útil que te permitirá proyectar tu pensión futura con base en tus aportaciones actuales y planear con mayor claridad.
Si bien la brecha de género en las pensiones es una realidad en nuestro país, entender su origen (por ahora, pero la meta es que desaparezca) puede ayudar a tomar decisiones informadas y mejorar las estrategias de ahorro para el retiro. El sistema de Afore ofrece la posibilidad de realizar ahorro voluntario y aprovechar los rendimientos que genera el saldo acumulado. Si eres mujer y trabajas de forma independiente, considera utilizar la calculadora de la CONSAR para planear tu retiro de manera anticipada y explorar todas las opciones de aportación.