Para 2025, se espera que los centennials (jóvenes nacidos entre 1994 y 2012) constituyan un 50 por ciento de la fuerza laboral en México, según datos del Inegi publicados por la Gaceta UNAM. Y si perteneces a esta generación probablemente ya estés encontrándote con palabras como Afore.
Pero no te preocupes, en DeDinero te explicamos muy fácilmente cómo puedes elegir una buena Afore y cuál es el proceso para cambiarte, todo desde tu celular y en la comodidad de tu casa, pero antes que nada...
¿Qué es y cómo funciona una Afore?
Desde julio de 1997 se implementó en México el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), mediante el cual los trabajadores ahorran parte de sus ingresos cada mes, pero también reciben aportaciones de su patrón y del gobierno, para tener dinero con qué vivir una vez que se jubilen.
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Todos estos recursos se van a una cuenta en alguna Administradora de Fondos para el Retiro (Afore); de hecho, si has trabajado formalmente en cualquier empresa o institución, ya debes contar con una. Y si tú no elegiste tu Afore, tu primer empleador lo hizo por ti y ni siquiera te enteraste.
El propósito de las Afores es invertir tu dinero en varios instrumentos distintos, ¿para qué? Pues para que crezca con el tiempo. De lo contrario alcanzaría para comprar cada vez menos cosas por efecto de la inflación.
Cada Afore toma decisiones distintas respecto a cómo invertir tu dinero, de modo que cada una ofrece mayores o menores rendimientos. Esto termina por impactar sobre tu ahorro total y es la razón principal para elegir una mejor Afore.
En la Afore hay varias subcuentas (como la de Vivienda), pero cuando se trata de tus últimos años de vida, debes prestar atención a la de Retiro, Vejez y Cesantía, a donde llegan aportaciones obligatorias mientras estás trabajando.
Si cotizas en el IMSS, es decir, cuando trabajas en el sector privado, cada mes se aporta un 6.5 por ciento de tu salario base, del cual tu patrón pone 5.15 por ciento, tú el 1.125 por ciento, y el gobierno federal otro 0.225 por ciento.
Para quienes laboran en una institución pública funciona distinto, pues cotizan al ISSSTE y la aportación asciende hasta un 11.3 por ciento del cual tú pones un 6.125 por ciento y el resto proviene de la dependencia donde trabajas.
Y recuerda que también puedes realizar aportaciones voluntarias periódicas para incrementar el saldo en tu Afore, de modo que acceder a un mejor retiro está en tus manos y en tus decisiones financieras.
¿Cómo elegir la mejor Afore?
Como vimos, te conviene elegir una Afore que ofrezca buenos rendimientos para conseguir que tu dinero crezca más. De hecho, la diferencia entre una y otra puede ser de apenas un punto porcentual, pero por tratarse de un ahorro a largo plazo (más de 35 años, por lo general) termina afectando por cientos de miles de pesos.
Aquí la tienes fácil, ya que la Comisión Nacional de Ahorro para el Retiro (Consar) tiene en su sitio web un listado muy sencillo con los rendimientos de cada Afore según tu generación, esto porque para las personas de cierto grupo de edad pueden haber tenido diferentes resultados.
Lo anterior se debe a que las Afores colocan los recursos de todos los trabajadores de un grupo dentro de un mismo fondo de inversión, pues las estrategias cambian según los años que falten para llegar hasta el día de tu retiro. A estos fondos se les conoce como Siefores.
Para ti, centennial que estás leyendo esta guía, basta con dirigirte al sitio web de la Consar y al apartado del Indicador de Rendimiento Neto (Siefores Generacionales), disponible en este enlace: https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto?idiom=es
A continuación eliges la Siefore Básica Inicial, que corresponde a personas nacidas después de 1995. O bien, si estás de colado o colada en esta nota y naciste antes, eliges la que corresponda a tu grupo etario. Tras hacer clic te aparecerá un listado con las diez Afores que existen y sus rendimientos, ordenados de mayor a menor.
Estos rendimientos reflejan un promedio del comportamiento de cada Afore durante los últimos años, y aunque bien dicen que "rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros", es una guía para estimar cuál te conviene.
El otro factor a considerar son las comisiones; sin embargo, en 2023 y para quienes cotizan en el IMSS, todas ellas cobran exactamente lo mismo, con excepción de una que se encuentra entre las Afores con peores rendimientos para la Siefore Básica Inicial (para centennials). Esto también puedes buscarlo en el sitio de la Consar.
El último aspecto a considerar sería la atención al cliente que te ofrezca cada Afore, pues quizá prefieras alguna por este motivo. Sin embargo, nuestra recomendación en DeDinero es que optes por una con buenos rendimientos.
¿Cómo cambiarte de Afore?
Por último, si quieres saber en qué Afore te encuentras y cómo cambiarte, puedes hacerlo mediante la aplicación AforeMóvil disponible para dispositivos Android y iOS, la cual puedes descargar de la Play Store o App Store, según sea el caso.
Para registrarte en la aplicación, deberás contar con tu CURP, número de seguridad social (en caso de cotizar al IMSS), así como INE y datos de contacto. Igualmente pedirá que te tomes una selfie y respondas algunas preguntas.
Concluido este proceso, podrás ver en qué Afore te encuentras, y si no te gusta puedes pulsar sobre el ícono "Servicios", seleccionar la opción "Cambio de Afore" y seguir un proceso más de autenticación con una selfie y registro de datos.
Recuerda que el traspaso de Afore es un trámite gratuito que puedes realizar una vez al año y nadie puede presionarte ni obligarte para elegir una u otra institución. Ý también puedes hacerlo mediante el portal AforeWeb o directamente con la Administradora de tu preferencia.
