En esta vida hay varias metas y entre ellas resalta comprar o construir una vivienda, así como llevar a cabo remodelaciones sobre tu patrimonio.
Por eso en esta ocasión te vamos a explicar cómo funciona el crédito Infonavit, el cual puede ayudarte a lograrlo si trabajas para alguna empresa en México.
Su nombre completo es Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, existe desde hace más de 50 años y se trata de un organismo público que busca brindar préstamos accesibles para adquirir, construir, ampliar o mejorar un hogar, o bien comprar un terreno, entre otras opciones.
¿Quiénes pueden acceder a un crédito Infonavit? Si trabajas para alguna empresa, tienes derecho a prestaciones establecidas en la Ley Federal del Trabajo, incluida la seguridad social mediante el IMSS. Con ello, también puedes acceder a un crédito Infonavit.
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Por su parte, quienes trabajan para una dependencia de gobierno pueden adquirir créditos hipotecarios a través del Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (Fovissste). En otras palabras, el Infonavit cubre al sector privado, mientras que este otro corresponde al sector público.
¿Cómo se aporta dinero al Infonavit?
Los créditos Infonavit no funcionan por sí solos, sino que están entremezclados con el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). Y es que cualquier trabajador que haya cotizado al IMSS en cualquier momento desde julio de 1997 hasta la fecha cuenta con una Administradora de Fondo para el Retiro (Afore).
Como quizá sepas, en tu cuenta Afore están guardados recursos aportados por ti, por tu empresa y por el gobierno para que puedas gozar de una pensión a futuro. Pero hay varias subcuentas: Retiro, Vejez y Cesantía; Aportaciones voluntarias; Vivienda, y Aportaciones adicionales o complementarias.
Aquí nos interesa la tercera, puesto que tu patrón debe aportar un 5% de tu salario base de forma bimestral a tu Subcuenta de Vivienda, lo cual queda registrado en el estado de cuenta de tu Afore y puedes utilizar para solicitar un crédito Infonavit, o bien para elevar el monto de tu pensión cuando te jubiles.
¿Qué préstamos ofrece el Infonavit?
Dicho lo anterior, si consultas el portal del Infonavit notarás que existen varias opciones de préstamos, cada una con sus características específicas.
Aquí puedes aprovechar el dinero que tengas guardado en tu Subcuenta de Vivienda de varias formas, por ejemplo, sumarlo al crédito que te otorguen para cubrir mayores necesidades de vivienda, o bien colocarlo como garantía de tu deuda hipotecaria incluso si adquiriste el préstamo con otra institución.
Los posibles créditos que ofrece el Infonavit para comprar vivienda son:
1. Crédito Infonavit: Donde te prestan un monto específico según tu capacidad de pago, con una tasa diferenciada según el nivel salarial que se mantiene durante toda la vida del crédito.
2. Apoyo Infonavit: Solicitas un crédito hipotecario a otra institución financiera y utilizas el saldo en tu Subcuenta de Vivienda como garantía de pago en caso de desempleo.
3. Cofinavit: Este crédito lo otorga simultáneamente el Infonavit junto a alguna entidad financiera para que tengas un monto mayor. Puedes consultar con algún banco de tu preferencia si ofrece este servicio.
A las opciones anteriores cabe agregar Cofinavit ingresos adicionales, el cual permite comprobar ingresos tales como propinas y comisiones para aumentar el monto. Igualmente existe un crédito llamado Infonavit Total, así como Tu 2do Crédito Infonavit, con características particulares, por lo que puedes echarles un ojo en la plataforma del organismo.
Otro detalle es que puedes solicitar un crédito conyugal, esto para quienes están casados y buscan aumentar el monto de su préstamo. De hecho, bajo este esquema puede combinarse incluso un préstamo del Infonavit con otro de Fovissste, aunque con ciertas condiciones establecidas por cada instituto.
Por otro lado, considera que existe un límite de 70 años cumplidos para solicitar un préstamo, pero entre más joven seas se incrementan tus posibilidades de obtener un monto alto, además de contar con mayor tiempo para pagar en mensualidades más bajas. Un buen momento para financiar tu casa podría ser, por ejemplo, entre los 30 y 35 años de edad.
¿Cómo se paga el crédito Infonavit?
Antes que nada, debes comprender que en México los créditos hipotecarios pueden hallarse en tres modalidades distintas: 1) en pesos; 2) en Veces Salario Mínimo (VSM), y 3) en Unidades de Inversión (UDI).
Si ya tienes un crédito Infonavit desde hace varios años, te conviene verificar que no se encuentre en VSM o UDI, puesto que estas medidas de referencia se actualizan con regularidad y tienden a subir, lo que aumenta el monto total de tu deuda.
De ser tu caso, te sugerimos esperar a que el Infonavit habilite la opción de cambiar tu saldo a pesos mediante su plataforma digital, lo cual ya ha ocurrido en varias ocasiones, o bien que te asesores directamente con la dependencia.
Dicho esto, las mensualidades del crédito se componen por:
1. Capital: Con este monto cubres poco a poco la suma total de tu deuda
2. Intereses: Resultado de multiplicar el capital por la tasa de interés marcada en tu contrato
3. Seguros: Incluye diversos beneficios relacionados con tu crédito
Para cubrir estas mensualidades, los pagos se descuentan automáticamente de tu nómina si te hallas bajo el régimen de sueldos y salarios. Y el 5 por ciento de tu sueldo que debe aportar tu patrón se irá abonando a la deuda.
El Infonavit también señala que los pagos mensuales se determinan con relación a tu salario diario integrado, es decir, contando las prestaciones. Si ganas un salario mínimo, la mensualidad no podrá superar un 20 por ciento del mismo; de ganar más, el máximo será un 30 por ciento de tus ingresos, y se ajustará según el monto que hayas solicitado.
Por otro lado, si no tienes una relación laboral asalariada deberás pagar tu crédito Infonavit de forma directa. Esto puede realizarse en línea mediante la plataforma del Infonavit, o bien a través de varios bancos vía transferencia electrónica, en cajeros automáticos o en ventanilla.
¿Qué pasa si te quedas sin empleo?
Si solicitaste un crédito y te quedaste sin trabajo, el Infonavit ofrece algo llamado "flexipago por desempleo" que incluye tres opciones:
1. Continuar realizando tu pago completo cada mes.
2. Usar tu Fondo de Protección de Pagos (seguro de desempleo): Esta alternativa, aplica para quienes contrataron su crédito después de 2009 y tienen al menos un mes sin trabajo formal, te permite pagar hasta por 6 meses solo un 10 por ciento del monto que aparece en la plataforma del Infonavit, mientras que dicho instituto cubre el 90 por ciento restante.
3. Prórroga total: Se activa automáticamente si dejas de pagar el crédito por cuatro meses seguidos, y consiste en un periodo donde no necesitas pagar las mensualidades, pero el saldo total incrementa porque se siguen cobrando los intereses.
Además, cuando te quedas sin relación laboral ocurre algo muy específico con ese 5 por ciento que aportaba tu patrón, y esto depende de si contrataste tu crédito antes o después del 21 de mayo de 2021.
Si lo obtuviste de forma previa, debes sumar a tus mensualidades esa cantidad que aportaba tu patrón, puesto que te tocará cubrirla; si lo contrataste después, las aportaciones patronales se dirigen directamente al pago de capital, por lo que no formaban parte de tus mensualidades y por ende seguirás pagando lo mismo.
¿Cómo solicitar un crédito Infonavit?
Ahora que conoces el funcionamiento de un crédito Infonavit, quizá estés pensando en solicitar uno. Para ello es requisito obtener una precalificación mediante el sitio web de la dependencia, donde se evalúa tu estabilidad laboral, edad, salario diario integrado, ahorro en tu Subcuenta de Vivienda e información de la empresa donde laboras.
Tras realizar esta evaluación, el Infonavit te otorga una calificación, y el mínimo para acceder a un crédito es contar con mil 80 puntos. De hecho, si quieres obtener un préstamo para tu hogar también es importante cuidar tu historial crediticio, ya que el Infonavit consultará tu información en instituciones como el Buró de Crédito.
Y si ya te decidiste a iniciar el trámite, recuerda juntar tus documentos básicos, incluidos acta de nacimiento, identificación oficial, estado de cuenta bancario, así como cualquier otro que te solicite el Infonavit cuando pidas orientación.
Con toda esta explicación, en DeDinero esperamos que cumplas tus metas más grandes y que financiar tu casa no te cause dolores de cabeza.
