Cada vez más mexicanos optan por trabajar de manera independiente, enfrentando el desafío de garantizar un retiro con ingresos suficientes. Para ellos, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) ofrece una herramienta importante.
Se trata de su calculadora de ahorro para el retiro. Esta herramienta ayuda a estimar cuánto podrías recibir en tu pensión, dependiendo de tus aportaciones mensuales.
Hoy exploraremos cómo funciona esta herramienta y responderemos una pregunta frecuente: ¿cuánto necesitas en tu AFORE para recibir una pensión de 20 mil pesos al mes?
¿Qué es una AFORE y cómo funciona?
Una AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es una institución financiera que administra las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS o al ISSSTE.
Estas cuentas se alimentan con aportaciones realizadas por el trabajador, el empleador y el gobierno.
El dinero acumulado se invierte en instrumentos financieros, generando rendimientos que incrementan el saldo total. Al momento de la jubilación, el trabajador puede recibir este saldo en forma de una pensión mensual.
Para mejorar las condiciones de tu retiro, también es posible realizar aportaciones voluntarias, una opción disponible tanto para trabajadores formales como independientes.
¿Qué pasa si no cotizas en el IMSS ni en el ISSSTE?
Si trabajas de manera independiente, puedes abrir una cuenta AFORE para ahorrar para tu retiro. Esto lo puedes hacer fácilmente a través de la app Afore Móvil, donde necesitas:
- CURP
- Correo electrónico
- Número de celular
- Foto de tu identificación oficial y una selfie
Esta opción permite a los trabajadores independientes comenzar a construir un fondo para su futuro.
La calculadora de la CONSAR
La calculadora de la CONSAR está diseñada para que trabajadores independientes puedan estimar el monto de su pensión. Para usarla, debes ingresar información básica como:
- Tu edad actual
- La edad en la que planeas retirarte (60, 65 o 67 años)
- El monto de tus aportaciones voluntarias mensuales
- Tu saldo acumulado actual (si ya tienes una cuenta AFORE)
Con estos datos, la herramienta calcula cuánto podrías tener al momento de tu retiro y el ingreso mensual estimado que recibirías.
Ejemplo práctico: ¿Cuánto necesitas para una pensión de 20 mil pesos al mes?
Supongamos el caso de una mujer de 40 años que no cuenta con un saldo inicial en su AFORE. Si decide ahorrar 9 mil 500 pesos mensuales durante 20 años (hasta los 60 años), podría alcanzar un saldo acumulado de aproximadamente $3,244,497 pesos.
Esto le permitiría recibir una pensión mensual aproximada de $20,469 pesos.
En el caso de un hombre con las mismas condiciones, su pensión mensual sería de $22,423 pesos. Aunque el saldo total es el mismo para ambos géneros, hay una diferencia en el monto mensual debido a las tablas de cálculo utilizadas por las AFORES.
Para profundizar en esta disparidad, consulté al asesor de Afore, Emmanuel Beltrán, quien me explicó algunos factores que afectan las pensiones de hombres y mujeres. Estos fueron sus comentarios:
“Es cierto que, aunque hombres y mujeres puedan iniciar con el mismo saldo y ahorrar cantidades iguales hasta la misma edad de retiro, el sistema de pensiones en México considera proyecciones futuras basadas en estadísticas del INEGI. Estas estadísticas reflejan una menor densidad de cotización de las mujeres al sistema de pensiones debido a diversas razones, como periodos fuera del mercado laboral para el cuidado de hijos o familiares. Asimismo, la esperanza de vida es mayor en las mujeres, lo que implica una pensión más prolongada. Todo esto se traduce en un monto de pensión inferior para las mujeres. De acuerdo con datos de la CONSAR, las mujeres pueden recibir una pensión hasta un 41.6% menor que la de los hombres.”
La disparidad en la densidad de cotización se debe a la intermitencia laboral que experimentan muchas mujeres en México, lo cual está asociado con el cuidado de los hijos, familiares y una mayor carga en las labores del hogar.
Aunque cada vez más mujeres ingresan al mercado laboral formal e informal, sus condiciones siguen siendo desfavorables en comparación con las de los hombres, incluyendo menores salarios e ingresos menores en trabajos independientes.
La desigualdad de género sigue presente en el sistema de Afore, afectando de manera directa el monto de la pensión que recibirán las mujeres al retirarse.
¿Por qué empezar a ahorrar desde temprano?
Uno de los grandes beneficios del sistema de AFORES es el interés compuesto, que permite que tu dinero genere rendimientos a lo largo del tiempo. Tener una estrategia de ahorro para el retiro es imprescindible, especialmente si trabajas por tu cuenta. La calculadora de la CONSAR es una herramienta que te ayuda a proyectar tus ingresos futuros y diseñar un plan acorde a tus metas. Si te surge alguna duda o sugerencia, o quieres compartirme tu experiencia, escríbeme a javierperamz@gmail.com
