En México, cada vez más personas trabajan de forma independiente y se enfrentan al reto de asegurar una pensión adecuada para su retiro. La CONSAR, es decir la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro ofrece una calculadora que permite a los trabajadores independientes estimar cuánto dinero podrían recibir al momento de retirarse, basándose en sus aportaciones mensuales.
Hoy te voy a explicar cómo funciona esta herramienta y qué resultados puedes esperar si tienes la misma duda que varias personas en Internet: ¿Cuánto necesito en mi AFORE para recibir 30 mil pesos al mes?
¿Cuánto necesito en mi AFORE para recibir 30 mil pesos al mes?
Primero hay que entender algunos conceptos. Afore significa Administradora de Fondos para el Retiro, y es una institución financiera que se encarga de administrar los fondos de ahorro para el retiro de los trabajadores que cotizan en el IMSS o en el ISSSTE.
Las Afores tienen las funciones de gestionar las cuentas individuales de cada trabajador, invertir los recursos en instrumentos financieros y brindar información y asesoramiento a los trabajadores.
Cada uno de estos tiene una cuenta individual personal e intransferible en la que se depositan las cuotas que realizan el trabajador, el patrón y el gobierno. Al momento del retiro (60 o 65 años), el trabajador recibirá el monto ahorrado en pensiones mensuales.
Antes del retiro, todos los trabajadores tenemos la posibilidad de mejorar las condiciones del retiro con Ahorro Voluntario (o aportaciones voluntarias). Si un trabajador inicia a laborar de manera formal y aún no ha elegido una Afore, su ahorro para el retiro se encuentra en una “cuenta concentradora” que puede cambiar en cualquier momento, por la que mejor le convenga.
¿Qué pasa si no cotizo para el IMSS ni para el ISSSTE?
En estos casos, puedes abrir una cuenta Afore para ahorrar para tu retiro. Para ello, puedes registrarte en la aplicación Afore Móvil con tu CURP, correo electrónico, número de celular, una foto de tu identificación oficial y una selfie.
Ahora bien, la calculadora de la CONSAR es una herramienta diseñada para ayudar a los trabajadores independientes (o también a los trabajadores que cotizaron en el IMSS o en el ISSSTE en algún momento de su vida) a proyectar sus ingresos de jubilación. Para utilizarla, es necesario ingresar datos personales como:
- Edad actual
- Edad de retiro deseada (60, 65 o 67 años)
- Ahorro voluntario mensual
- Saldo acumulado actual en la cuenta Afore si es que se tiene
Con esta información, la calculadora estima el saldo acumulado que podrías tener al momento de tu retiro y el monto mensual que recibirías.
Ejemplo de proyección para un trabajador independiente de 40 años
Imaginemos el caso de una mujer de 40 años, que cuenta actualmente con un saldo acumulado de cero pesos en su Afore y planea retirarse a los 65 años. Realizando una aportación mensual de 10 mil pesos durante los siguientes 25 años (a partir de hoy), alcanzaría un saldo acumulado al retiro de 4 millones 691 mil 361 pesos.
Con esa cantidad, la trabajadora podría tener una pensión mensual a su retiro a los 65 años de 32 mil 138 pesos aproximadamente.
En el mismo caso, pero tratándose de un hombre, con un ahorro de 10 mil pesos mensuales hasta los 65 años a partir de hoy, recibiría una pensión de 35 mil 250 pesos mensuales (saldo acumulado al retiro de 4 millones 691 mil 361 pesos).
Como puedes darte cuenta, el saldo total al retiro es el mismo para hombres y mujeres, pero la dispersión mensual tiene una diferencia de aproximadamente 3 mil pesos. Me puse en contacto con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y estoy en espera de una respuesta que explique esa diferencia.
Estos rendimientos son un ejemplo de la ganancia que el saldo acumulado podría generar a lo largo de los años, siempre que se mantengan las condiciones de rendimiento actuales y no haya cambios en las políticas del sistema Afore.
Una de las ventajas del sistema de Afore es la generación de rendimientos sobre el saldo acumulado. En los casos anteriores, más de 1 millón de pesos del saldo final provienen de los rendimientos, lo que demuestra la importancia de comenzar a ahorrar desde una edad temprana para aprovechar el interés compuesto y maximizar los beneficios en el largo plazo.
Para los trabajadores independientes, contar con una estrategia de ahorro para el retiro es sin duda alguna algo indispensable. La calculadora de la CONSAR es una herramienta útil que permite proyectar una pensión futura con base en el ahorro que hagas de forma periódica; espero que el ejercicio de hoy te haya servido como ejemplo para comprender como funciona el ahorro para el retiro. Cualquier duda, escríbeme a javierperamz@gmail.com
