Invertir en CETES es una de las formas más seguras y accesibles de hacer crecer tu dinero en México, pero muchas personas cometen errores al calcular sus rendimientos, elegir el plazo o entender los impuestos.
Hoy te explico los errores más comunes y cómo evitarlos para que tomes decisiones financieras inteligentes.
Los CETES (Certificados de la Tesorería de la Federación) son instrumentos de deuda emitidos por el Gobierno de México. Son considerados de bajo riesgo y puedes invertir desde $100 pesos a través de Cetesdirecto.
¿Cuáles son los errores más comunes al invertir en CETES?
1. Creer que la tasa anunciada es el rendimiento inmediato
Error: Pensar que si la tasa es de 9% anual, recibirás ese 9% al invertir 3 meses.
Ejemplo: “Invertí $5,000 y pensé que en 3 meses tendría $5,450 porque 9% de $5,000 son $450.”
Corrección:
La tasa que ves es anual, por lo tanto debes prorratearla. Si inviertes 3 meses (91 días), el rendimiento es: 62.47. Tu ganancia real será de $62.47, no $450.
2. Olvidar la retención de ISR
Error: No considerar que los CETES pagan impuestos (Impuesto Sobre la Renta o ISR), aunque sean del gobierno.
Corrección: Desde 2024, el SAT aplica una retención del 0.50% anual sobre el rendimiento ganado, no sobre tu capital (porque ese ya pagó impuestos, jojo). Es mínima, pero debes tomarla en cuenta si inviertes grandes cantidades.
Ejemplo: Si ganas $189 pesos en 9 meses, pagarás menos de $1 peso de impuestos.
3. No reinvertir los CETES al vencimiento
Error: Dejar que el dinero se regrese a tu cuenta al finalizar el plazo sin reinvertirlo.
Corrección: Activa la opción de reinversión automática en Cetesdirecto para que tus ganancias se capitalicen y generes intereses compuestos.
Por ejemplo, si reinviertes tus $5,000 cada 3 meses por 9 meses, ganarás más que si solo lo haces una vez.
4. Elegir el plazo equivocado
Error: Invertir a 1 año cuando necesitas el dinero en 6 meses, o a 1 mes pensando que es más rentable.
Corrección: Elige el plazo que mejor se alinee a tus metas de liquidez. Si necesitas el dinero en diciembre, no inviertas a 12 meses en marzo. Planea con anticipación.
5. Confundir CETES con pagarés bancarios
Error: Creer que un CETE es igual a un pagaré bancario y que se paga al final con rendimiento fijo mensual.
Corrección: Los CETES no pagan intereses mensuales ni anticipados. Se compran a descuento y el rendimiento lo obtienes al vencimiento cuando se te devuelve $10 por cada título.
6. Pensar que CETES es solo para expertos
Error: “No sé de finanzas, esto es muy complicado.”
Corrección: Cetesdirecto fue creado para que cualquier persona pueda invertir sin intermediarios. Solo necesitas tu CURP, correo electrónico y una cuenta bancaria.
¿Cuál es la mejor estrategia para invertir en CETES?
Depende de tu objetivo: si buscas liquidez, invierte en plazos cortos y reinvierte; si no necesitas el dinero en un año, puedes optar por CETES a 12 o 24 meses.
¿Cuánto puedo ganar con $5,000 en CETES a 3 meses?
Aproximadamente $62.47 pesos brutos a una tasa del 9% anual. Con reinversión en 9 meses, ganarías cerca de $189 pesos brutos.
¿Cetesdirecto cobra comisiones?
No. Es una plataforma del Gobierno Federal sin intermediarios ni comisiones por operación: https://www.cetesdirecto.com/sites/portal/inicio
Los CETES son una excelente herramienta de inversión segura, pero para aprovecharlos al máximo necesitas evitar errores comunes, como malinterpretar la tasa, olvidar los impuestos o no reinvertir. Con una estrategia adecuada, puedes hacer que tu dinero trabaje por ti con muy bajo riesgo. Déjame tus comentarios en javierperamz@gmail.com
