En el sistema de pensiones de México, el Régimen 97 es uno de los más relevantes, ya que agrupa a quienes cotizan después de 1997. Este régimen se basa en cuentas individuales de ahorro para el retiro (AFORE), lo que significa que la pensión que recibas dependerá del saldo acumulado en tu cuenta, así como de las opciones de retiro disponibles al momento de tu jubilación.
Las dos opciones principales que los trabajadores tienen bajo el Régimen 97 son la pensión por renta vitalicia y el retiro programado . Cada una tiene características y beneficios específicos que es importante conocer para tomar una decisión informada. A continuación, te explicamos en qué consisten y cuáles son las diferencias entre ellas.
Pensión por renta vitalicia
La pensión por renta vitalicia es una opción que permite al trabajador recibir un pago mensual garantizado de por vida, independientemente del saldo restante en su AFORE.
Esta modalidad es contratada con una aseguradora y ofrece una suma fija periódica durante todo el tiempo que la persona viva. La renta vitalicia tiene una serie de ventajas y desventajas que es importante considerar antes de tomar una decisión.
Ventajas de la pensión por renta vitalicia:
Pago garantizado de por vida
El principal atractivo de la renta vitalicia es que ofrece pagos mensuales durante toda la vida del pensionado, sin importar cuánto dinero quede en su cuenta AFORE. Esto proporciona una seguridad financiera a largo plazo, ya que el trabajador no debe preocuparse por la longevidad de sus ahorros.
Estabilidad
Al ser un pago fijo y mensual, los pensionados pueden contar con una fuente confiable de ingresos durante su jubilación, lo que permite un mejor control de su presupuesto y gastos.
Sin riesgo de agotar el saldo
Dado que los pagos son vitalicios, el saldo en la cuenta AFORE no es un factor limitante para continuar recibiendo la pensión. Esto es especialmente beneficioso si el saldo en la cuenta es bajo.
Desventajas de la pensión por renta vitalicia:
Flexibilidad limitada
Una vez contratada la renta vitalicia, el trabajador no puede modificar los pagos o retirar un monto extra de su cuenta AFORE, lo que puede ser un inconveniente si surgen gastos imprevistos.
Posible monto bajo de pensión
El monto de la pensión dependerá del saldo acumulado en la cuenta AFORE, y si el saldo es bajo, el monto mensual también será reducido.
Pensión por retiro programado
La opción de retiro programado es otra alternativa que los trabajadores pueden elegir al momento de su jubilación. En este caso, el pensionado sigue administrando el saldo de su cuenta AFORE y decide cuánto retirar de ella en cada período.
El retiro programado tiene características diferentes que lo hacen más flexible, pero también conlleva ciertos riesgos.
Ventajas del retiro programado:
Flexibilidad
Con el retiro programado, el pensionado tiene la posibilidad de decidir la cantidad que desea retirar de su cuenta AFORE de manera periódica, lo que le otorga un mayor control sobre sus finanzas. Si el saldo en la cuenta es elevado, las retiradas pueden ser mayores.
Posibilidad de aumentar el saldo
Si el trabajador decide no retirar todo el saldo acumulado, puede seguir generando rendimientos dentro de su cuenta AFORE. Esto le permite, en teoría, aumentar el saldo y recibir una pensión más alta a lo largo del tiempo.
Acceso a fondos
En el caso de emergencias o necesidades imprevistas, el trabajador tiene acceso a su cuenta AFORE y puede realizar retiros adicionales si es necesario.
Desventajas del retiro programado:
Riesgo de agotamiento de fondos
El principal riesgo de esta modalidad es que, si no se administra adecuadamente el saldo, los fondos podrían agotarse antes de lo esperado, lo que dejaría al pensionado sin una fuente de ingresos estable a medida que avance su jubilación.
Pagos variables
A diferencia de la renta vitalicia, los pagos en el retiro programado no son fijos y pueden variar dependiendo del saldo en la cuenta y de las decisiones de retiro del trabajador. Esto puede generar incertidumbre si los rendimientos de la AFORE no son los esperados o si el saldo disminuye rápidamente.
Necesidad de monitoreo constante
El trabajador debe hacer un seguimiento constante de su cuenta AFORE y los rendimientos que genera, lo cual puede ser complicado para quienes no tienen conocimientos financieros o no desean estar tan involucrados en la administración de su dinero.
¿Cuál opción elegir?
La decisión entre renta vitalicia y retiro programada dependerá de tus necesidades y objetivos personales. Si prefieres la seguridad de saber que contarás con un pago fijo durante toda tu vida, la renta vitalicia puede ser la opción adecuada para ti. Es especialmente recomendable si tu saldo en la AFORE es bajo y no deseas correr el riesgo de quedarse sin fondos en el futuro.
Sin embargo, si tienes un saldo más alto en tu AFORE y prefieres tener el control sobre la cantidad que retiras, el retiro programado te ofrece mayor flexibilidad y potencial de rendimientos adicionales.
Es importante que evalúes tus opciones con cuidado y, si es necesario, consulta con un asesor financiero o con tu AFORE para tomar la mejor decisión para tu futuro.
El Régimen 97 ofrece dos opciones fundamentales de pensión: la renta vitalicia y el retiro programado . Ambas tienen sus ventajas y desventajas, y la mejor elección dependerá de tu saldo acumulado, tu edad y tus necesidades personales.
Ya sea que busques seguridad a largo plazo con pagos fijos o prefieras flexibilidad con la posibilidad de generar más rendimientos, es esencial que comprendas bien cómo funciona cada opción antes de tomar una decisión que impactará tu estabilidad financiera en la jubilación.
