Manejar tus finanzas personales puede ser un desafío, especialmente cuando tienes múltiples deudas que atender. Tomar decisiones inteligentes sobre cuáles deudas pagar primero es importante para evitar un impacto negativo en tu situación financiera a largo plazo.
He visto que las personas hacen varias búsquedas en Google respecto a este tema: ¿Cómo decidir qué deuda pagar primero?, ¿Qué deudas debo pagar primero?, ¿Cómo manejar tus deudas de manera inteligente?, y ¿Qué hacer primero, pagar deudas o ahorrar?
Hoy te comparto una guía práctica para priorizar tus deudas y manejarlas de manera eficiente, misma que aprendí en la Semana Nacional de Educación Financiera de la Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros).
¿Cómo decidir qué deuda pagar primero?
1. Identifica todas tus deudas
El primer paso para pagar tus deudas de manera inteligente es conocer el panorama completo de tus obligaciones financieras. Haz una lista de cada deuda, incluyendo:
- El monto total de la deuda
- La tasa de interés
- Los plazos de pago
- Cualquier cargo adicional
Tener una visión clara de todas tus deudas te permitirá establecer prioridades y diseñar una estrategia adecuada.
2. Prioriza las deudas con tasas de interés más altas
Uno de los enfoques más recomendados por los expertos en finanzas es priorizar el pago de las deudas con las tasas de interés más altas, como las tarjetas de crédito. Este método, conocido como la estrategia de avalancha, te ayuda a ahorrar dinero a largo plazo al reducir los intereses acumulados.
Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un interés del 40 por ciento y un préstamo personal con un interés del 15 por ciento, es recomendable destinar la mayor parte de tu presupuesto para pagos extra a la tarjeta de crédito, ya que te está costando más dinero en intereses.
3. Considera las deudas pequeñas con la estrategia bola de nieve
Otro método popular es la estrategia bola de nieve, que sugiere pagar primero las deudas más pequeñas, independientemente de la tasa de interés. Aunque este enfoque no te ahorra tanto en intereses, puede ser útil desde una perspectiva psicológica, ya que te permite ver resultados rápidos al liquidar deudas más pequeñas, lo que puede motivarte a seguir adelante con tu plan de pago.
Por ejemplo, si tienes una deuda pequeña con una tasa de interés baja, pagarla rápidamente puede darte la satisfacción de eliminar una deuda completamente, liberando dinero para enfocarte en las deudas más grandes.
4. Paga los créditos hipotecarios y de autos a tiempo
Las deudas garantizadas, como los créditos hipotecarios y los préstamos para automóviles, suelen tener tasas de interés más bajas que las de las tarjetas de crédito o préstamos personales. Sin embargo, es importante mantenerte al día con estos pagos para evitar repercusiones negativas, como la pérdida de tu vivienda o vehículo.
Si bien estas deudas pueden no ser tu prioridad para pagos adicionales, nunca debes descuidarlas, ya que el impacto en tu historial crediticio y tus bienes puede ser considerable.
5. Evita las deudas con penalizaciones severas
Ciertas deudas, como los préstamos estudiantiles o los impuestos atrasados, pueden tener fuertes consecuencias si no se manejan adecuadamente. Por ejemplo, las deudas fiscales pueden resultar en embargos de salario o activos, mientras que los préstamos estudiantiles impagos pueden afectar tu capacidad para obtener futuros financiamientos. Si tienes deudas de este tipo, es importante incluirlas en tu plan de pago, incluso si las tasas de interés son más bajas.
6. Consolida deudas cuando sea posible
La consolidación de deudas es una estrategia que puede ayudarte a reducir los intereses totales y simplificar tus pagos mensuales. Al agrupar varias deudas en un solo préstamo, especialmente si obtienes una tasa de interés más baja, puedes pagar tus deudas de forma más eficiente. Esta opción puede ser ideal si tienes deudas de tarjetas de crédito con tasas elevadas.
Recuerda comparar las tasas y los términos antes de consolidar, para asegurarte de que obtienes un acuerdo que te beneficie a largo plazo.
7. Ajusta tu presupuesto y evita nuevas deudas
Para pagar tus deudas de manera efectiva, es fundamental ajustar tu presupuesto. Analiza tus gastos mensuales y encuentra áreas en las que puedas reducir para destinar más dinero al pago de tus deudas. Evita también adquirir nuevas deudas mientras trabajas en reducir las actuales.
Cada vez que uses tu tarjeta de crédito, asegúrate de que puedes pagar el saldo completo para evitar acumulación de intereses.
8. Busca asesoría financiera si es necesario
Si sientes que tus deudas son abrumadoras y no ves una salida clara, no dudes en buscar ayuda de un asesor financiero. Existimos muchas organizaciones que ofrecemos asesoramiento gratuito o a bajo costo para ayudarte a reorganizar tus finanzas, crear un plan de pago y negociar mejores condiciones con tus acreedores.
Pagar tus deudas de manera inteligente requiere un enfoque organizado y disciplinado; comienza por identificar tus deudas y prioriza aquellas con tasas de interés más altas para evitar que los intereses acumulados se conviertan en un problema mayor. Adopta una estrategia de pago adecuada a tu situación financiera, ya sea la estrategia de avalancha o la de bola de nieve, y ajusta tu presupuesto para maximizar los pagos.
