Para aquellas personas que están comenzando a planificar la adquisición de una vivienda, ya sea una casa o un departamento, es común recurrir a entidades bancarias o instituciones financieras para solicitar un crédito hipotecario.
Entre las opciones más populares en nuestro país se encuentran el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) y el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE).
Ante la importancia de este proceso, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) destaca en un artículo publicado en la revista "Proteja su Dinero", los errores más frecuentes que comete la población mexicana al momento de solicitar un crédito hipotecario.
¿Qué es un crédito hipotecario?
Se trata de un préstamo que otorga un banco o una entidad financiera para la adquisición de una vivienda, y se caracteriza por ser a largo plazo, generalmente de 15 a 30 años, además de tener una tasa de interés fija o variable.
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Para obtener un crédito hipotecario, es necesario cumplir con una serie de requisitos, como tener un buen historial crediticio, un ingreso estable y un ahorro previo. El monto del préstamo dependerá de la capacidad de pago del solicitante y del valor de la vivienda que se desea adquirir.
Los créditos hipotecarios pueden ser utilizados para comprar una vivienda nueva o usada, para construir un inmueble o para remodelarlo. También pueden ser utilizados para refinanciar una hipoteca existente, lo que puede permitir obtener una tasa de interés más baja o un plazo de pago más largo.
¿Cuáles son los errores al solicitar un crédito hipotecario?
Es importante tener en cuenta que los créditos hipotecarios son una responsabilidad financiera y que, antes de solicitar uno, es necesario comparar las opciones disponibles, y elegir la que mejor se adapte a las necesidades y posibilidades de cada persona.
Estos son los errores más comunes que los mexicanos cometen al solicitar su primer crédito hipotecario:
No conocer el historial crediticio
Las instituciones financieras realizan una investigación crediticia del solicitante, para determinar si se aprueba la solicitud, sin embargo, si la persona que pide el crédito no cuenta con una buena calificación financiera, es probable que no se apruebe el préstamo, es por ello que es importante conocer a detalle el historial crediticio antes realizar la solicitud.
Aceptar la primera opción
La Condusef recomienda utilizar su simulador de crédito hipotecario, para poder comparar las ofertas que brindan las instituciones financieras, en esta herramienta se podrán conocer los siguientes conceptos:
- ¿Quién cobra menos intereses?
- ¿Con quién se pagan menos al final del crédito?
- ¿Cuál es la mensualidad más barata?
- ¿Quién pide el enganche más económico?
- ¿Cuál es el mejor crédito?
Para tomar la mejor decisión, la Condusef recomienda hacer una comparación con al menos tres instituciones.
No ahorrar para el enganche del inmueble y pedir el crédito hipotecario
Las agencias inmobiliarias llegan a solicitar el 10 por ciento del valor de la vivienda para aceptar el crédito hipotecario, sin embargo, algunas personas suelen no contar con este ahorro para el enganche.
La Condusef recomienda realizar un apartado en el cual se pueda ahorrar entre un 20 hasta un 50 por ciento del costo total de la vivienda, cabe mencionar que mientras más dinero se pueda dar como enganche, más económico y accesible será el préstamo hipotecario.
Tomar un préstamo hipotecario por más del 90 por ciento del valor de la propiedad
Aunque pueda parecer conveniente que el banco o cualquier otra institución financiera preste hasta el 100 por ciento del valor de la propiedad, esto no es muy recomendable, ya que en realidad se terminará pagando mucho más de lo que se solicitó.
Esto se debe a que en los primeros años del préstamo, la mayor parte de los pagos se destinará al pago de intereses y no al capital. Por lo tanto, es importante considerar cuidadosamente la cantidad que realmente se necesita pedir prestada para evitar terminar pagando el doble o el triple del monto original.
No calcular las capacidades de pago
La Condusef explica que los pagos mensuales de la hipoteca no deben rebasar el 30 por ciento de los ingresos para poder mantener una buena salud financiera; se debe tener en cuenta que existen otros gastos primordiales como el pago de luz, agua, gas y alimentación.
En el caso de querer adelantar pagos no hay que comprometer los otros gastos; se pueden utilizar las entradas de dinero no presupuestadas como los bonos, premios, reparto de utilidades o el aguinaldo, para reducir parte de la deuda.
No obtener el apoyo de Infonavit
"Este es quizá el error que nadie conoce", señala la revista Proteja su Dinero. El programa "Apoyo Infonavit" es una iniciativa del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) que facilita a los derechohabientes del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) el pago anticipado de su crédito hipotecario obtenido con un banco.
Este programa tiene como principal ventaja que permite utilizar las aportaciones patronales para reducir el plazo del financiamiento y los intereses del crédito hipotecario. En caso de desempleo, el saldo de la Subcuenta de Vivienda (SCV) se emplea para cubrir las mensualidades hasta agotar los recursos o hasta que el trabajador sea recontratado formalmente.
Para acceder a los beneficios de Apoyo Infonavit, es necesario cumplir con ciertos requisitos, tales como:
- Tener una relación laboral vigente y estar cotizando en el Infonavit.
- Poseer saldo en la Subcuenta de Vivienda.
- No contar con un crédito activo de Infonavit al momento de solicitar el apoyo.
- Obtener el Certificado Apoyo Infonavit en "Mi Cuenta Infonavit".
- Realizar el trámite de Apoyo con el banco con el que se tiene o se contratará la hipoteca.
- Firmar la Carta de Instrucción Irrevocable, autorizando al Infonavit a aplicar el Saldo de la Subcuenta de Vivienda como garantía de pago de las mensualidades en caso de pérdida de empleo y la aplicación de las aportaciones patronales al capital del crédito hipotecario.
Este programa representa una importante ayuda para los trabajadores que, al no contar con el puntaje necesario para acceder directamente a un crédito Infonavit, optan por un crédito hipotecario bancario. Con Apoyo Infonavit, las aportaciones del 5 por ciento al Infonavit se destinan a pagar el crédito bancario, y en caso de complicaciones con los pagos, la Subcuenta de Vivienda sirve como garantía para liquidar el crédito.
Así es como Apoyo Infonavit es una opción para los derechohabientes del IMSS que buscan facilidades para el pago de su crédito hipotecario bancario, ofreciendo ventajas significativas en términos de reducción de plazos e intereses, así como un soporte en situaciones de desempleo.
