Alguna vez te has preguntado, ¿qué sucede con el dinero que manejan las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES)? Conoce en DeDinero cómo gestionan las AFORES los recursos financieros de los trabajadores y cómo estos fondos son manejados para asegurar un retiro digno.
Antes de adentrarnos en el manejo del dinero, es esencial entender que las AFORES no son bancos ni aseguradoras, estas instituciones están dedicadas exclusivamente a administrar e invertir los recursos destinados al retiro de los trabajadores mexicanos.
De acuerdo con la Asociación Mexicana de AFORES (Amafore), "Las AFORES son entidades financieras dedicadas de manera exclusiva y profesional a administrar las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores. Estas cuentas están reguladas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y supervisadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)".
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¿Por qué las AFORES retienen el dinero de los trabajadores?
Cada vez que un empleado recibe su salario, una parte es deducida y enviada a su cuenta de ahorro individual para el retiro. Durante la vida laboral de una persona, estos recursos se van acumulando mediante las aportaciones del trabajador, su patrón y el gobierno.
Estas aportaciones están basadas en el salario base de cotización y se dividen en cuatro subcuentas. Una es para el retiro, cesantía y vejez.
Esta subcuenta es obligatoria y está compuesta por aportaciones del patrón, el gobierno federal y el trabajador. Solo es posible acceder a estos fondos después de los 60 años, según lo estipulado por la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro.
Una segunda son las aportaciones voluntarias. En esta subcuenta, los trabajadores pueden realizar ahorros adicionales de manera voluntaria. Entre sus beneficios están mayores rendimientos, ventajas fiscales y la opción de retirar los fondos cuando sea necesario, siguiendo los procedimientos de la AFORE.
La tercera es de vivienda, las aportaciones en esta subcuenta son realizadas exclusivamente por el patrón y equivalen al 5 por ciento del salario base de cotización. Estos recursos se destinan al Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) y se reflejan en el estado de cuenta de la AFORE.
La cuarta subcuenta es de aportaciones adicionales o complementarias. Estas aportaciones aumentan buscando el monto de la pensión y pueden ser realizadas tanto por el trabajador como por el patrón en cualquier momento, y los fondos acumulados solo pueden ser retirados al momento del retiro.
¿Cómo administran las AFORES el dinero?
El dinero acumulado en las cuentas individuales de los trabajadores no permanece inactivo. Las AFORES invierten estos recursos a través de las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES) con el objetivo de generar rendimientos.
El instrumento en el que se invierte el dinero depende de la edad del trabajador. Existen 10 SIEFORES generacionales, que agrupan a los trabajadores según su año de nacimiento.
Cada fondo está diseñado para ajustarse al perfil de riesgo y rendimiento de cada grupo etario. Por ejemplo, la Básica Inicial incluye a los trabajadores menores de 25 años, mientras que la Básica de Pensiones es para quienes ya están próximos a retirarse.
Una de las estrategias clave de las AFORES es la diversificación. Esto significa distribuir los recursos en diferentes tipos de instrumentos financieros y sectores económicos para minimizar el riesgo y maximizar los rendimientos.
Estas inversiones pueden incluir bonos gubernamentales, acciones, certificados de depósito y otros instrumentos aprobados por la regulación.
Así que, sin importar tu edad, ahorrar para el futuro es una decisión crucial para tu bienestar financiero.
