Cuando una persona fallece en México, surgen muchas preguntas respecto a qué sucede con sus deudas, especialmente en relación con los derechos y obligaciones de los herederos.
Leo en Google varias preguntas al respecto: ¿qué pasa con la deuda de una persona fallecida en México?, ¿qué pasa si no pago la deuda de un fallecido?, ¿qué pasa cuando el titular de una deuda fallece? y ¿qué sucede con la deudas de un fallecido?
Hoy te respondo aquí las dudas más frecuentes sobre el manejo de deudas tras el fallecimiento del titular, de acuerdo con la legislación vigente y las recomendaciones de la CONDUSEF.
Qué pasa con la deuda de una persona fallecida en México
Lo primero que hay que saber es que las deudas no desaparecen automáticamente tras la muerte del titular. En nuestro país, las deudas pendientes se cubren utilizando los activos que conforman el patrimonio del fallecido, el cual puede incluir bienes inmuebles, cuentas bancarias, inversiones y cualquier otro activo de valor.
Si el patrimonio del fallecido es suficiente, se utilizará para pagar las deudas antes de repartir la herencia entre los herederos. Si no hay patrimonio o este es insuficiente, las deudas pueden quedar impagas.
¿Los herederos deben pagar las deudas del fallecido?
En principio, los herederos no están obligados a pagar las deudas con su propio dinero. La obligación de liquidar las deudas recae únicamente sobre el patrimonio del fallecido.
Sin embargo, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, existen excepciones en las que los herederos sí podrían asumir la deuda:
- Si fueron avalistas o co-firmantes de un crédito.
- En caso de cuentas o créditos conjuntos, como sucede con algunos préstamos hipotecarios o automotrices.
- Si aceptaron la herencia sin reservas, ya que esto implica también aceptar las obligaciones financieras.
Tipos de deudas y cómo se manejan
Deudas con tarjetas de crédito
Las deudas de tarjetas de crédito generalmente cuentan con un seguro de saldo deudor, el cual se activa en caso de fallecimiento del titular y cubre el monto pendiente. Es importante que los familiares del fallecido notifiquen al banco y presenten el acta de defunción para hacer válida esta cobertura.
Créditos hipotecarios
En el caso de los créditos hipotecarios, muchos contratos incluyen un seguro de vida que liquida la deuda si el titular fallece. Si no se cuenta con este seguro, la deuda deberá ser pagada con los bienes del patrimonio o, en caso de que el crédito sea mancomunado, el co-titular asumirá la obligación de pago.
Préstamos personales
Si el fallecido contrajo un préstamo personal, este deberá pagarse con los recursos disponibles en su patrimonio. Si el patrimonio es insuficiente, el acreedor no podrá exigir el pago a los herederos, salvo que estos hayan sido avalistas o co-deudores solidarios.
¿Qué deben hacer los familiares del fallecido?
Notificar el fallecimiento a las instituciones financieras, presentando el acta de defunción y cualquier documento adicional que soliciten.
Consultar si existen seguros asociados a los créditos del fallecido, como el seguro de saldo deudor o el seguro hipotecario.
Nombrar un albacea, quien se encargará de administrar el patrimonio del fallecido y de realizar los pagos pendientes antes de repartir la herencia.
Revisar el testamento, si existe, para determinar cómo se manejará la sucesión y qué obligaciones deberán cumplirse antes de distribuir los bienes.
Preguntas frecuentes sobre las deudas
¿Qué pasa si las deudas son mayores que el patrimonio?
Si las deudas superan el valor del patrimonio, se liquidarán hasta donde alcancen los bienes del fallecido. Los acreedores no pueden exigir a los herederos que paguen la diferencia con su dinero personal, salvo que hayan sido avalistas o co-deudores.
¿Es necesario hacer un juicio sucesorio?
Sí, para poder administrar los bienes y pagar las deudas es necesario iniciar un juicio sucesorio. Este proceso permite nombrar a un albacea que se encargará de distribuir los bienes y liquidar las deudas pendientes.
¿Se pueden heredar las deudas?
Las deudas no se heredan, pero los herederos solo podrán recibir la herencia una vez que las deudas hayan sido liquidadas. En caso de que acepten la herencia sin reservas, también aceptan las obligaciones financieras que esta conlleve.
Una forma de evitar que tus seres queridos enfrenten problemas con tus deudas es contratando seguros de vida o asegurándote de que tus créditos cuenten con seguros de saldo deudor. También es recomendable mantener un testamento actualizado que facilite el proceso sucesorio y deje claras tus intenciones respecto a la distribución de tus bienes, para cuando llegue ese día que a todos nos va a llegar.
